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而大水漫灌的時候，問題總是容易被掩蓋的。

短短几個月里，他就放出去了至少兩百萬兩的銀子，涉及了杭州府各縣累計十幾萬的農戶。

得等這些放貸十年八年之後收回來，利滾利滾到三倍（如果貸款都能順利收回來的話，實際上肯定有壞賬損耗），才能在南直隸和浙江其他地區，外加江西福建推廣。再過十年，才能滾到湖廣四川兩廣……

潮水褪去的時候，才知道誰在果泳。

那要是應天蘇州松江常州湖州紹興寧波……這些人口密集人均田地很少的富庶府也都加入試點，不得一年耗費上兩千萬兩？多年累計就是五六千萬兩？朝廷哪有那麼多本錢來放貸？

這個數字其實已經不低了，因為大明如今的人口還沒恢復，也就七千多萬人口，每年財政收入能有幾千萬兩數量級已經不錯了。

所以這肯定是一個比「廢丁分籍」更複雜和拖沓的大工程。如果大明不創造新的貨幣，或者搞點別的財源，靠財政結餘的自有利息往上滾，三十年都完成不了。

這樣的案子里，甲是沒有問題的，他貸款確實是為了買鄰居的田，實現耕地的適度集中，提高農業生產效率，也確實符合朝廷的法度，挑不出任何毛病。

雖說朝廷這次立的給民間貸銀子的法度，跟王安石青苗法還是差異很大，比如要求是農籍、而且得是田地少於十畝的人家才能貸。

「這種『典型案例』，估計是官府的喉舌在那兒刻意散播的吧，估計一百個裡也未必有一個，逮到了就各種嚼舌頭。」

而且每當口口相傳時遇到質疑，立刻就有人能拿出鐵證，說隔壁村或者隔壁鄉的誰誰誰，真就借到了銀子，然後把想要進城務工改工籍的兩家鄰居那點零碎田盤下了。

所以，在小康三年正月，過完元宵節后，他在一個機緣巧合的時機，又遇到了朱樹人派來浙江檢查相關試點工作的姚啟聖，就把自己對壞賬的隱隱擔憂，和盤托出了。

任何朝代，只要用上了斷供或者法拍這兩招，加上確實不擔心自己背井離鄉徵信全毀，那麼一個人想騙貸薅一筆羊毛，那是絕對止不https://www.hetubook.com.com住的——

「這肯定是朝中有奸佞阿諛諂媚之輩、想要在力推新法上做出成績，把指標考核做漂亮以討好上官！」

這也是沒辦法的事情，畢竟有明一朝，秀才如果一輩子堅持參加鄉試，最後終生考取成功舉人的概率，大約是二十幾比一。

後世平行時空的清朝，到了乾隆末期嘉慶初期，也就一年七八千萬兩的財政收入，要不怎麼說和珅價值八億兩的抄家能抵朝廷十年歲入呢（其實黃金現銀都才分別幾百上千萬兩，其他都是珠寶珍玩土地估值的，這裏只是類比便於說明）

以朝廷多年休養生息和平建設的結餘，至今也沒結餘到一億兩銀子。而每年的財政收入，也才幾千萬兩而已——

張世鵬也知道，那些壞賬風險戶，未必現在就回捲款走，因為眼下還不迫切——朝廷放的貸款，並不是放出去后只過一年，就開始往回收按揭的。因為要考慮到很多人剛擴大生產，投資也比較大，錢都佔住了，直接逼收按揭很有可能收不上來，還鬧出亂子。

所以對於如何儘可能堵漏，姚啟聖其實已經想得很多了。

「姚先生，這放貸試點和鼓勵貧農擴田，倒是完成得不錯。可是這七八萬貧農改工籍、剩餘貧農戶均田地翻倍有餘，代價肯定也是很大的。

在這種溫水煮青蛙的拖延擱置矛盾處理下，時間也就悄然來到了小康四年，一切看起來表面上都還很和諧。

所以對他的最初考核指標，也都是「杭州府境內在冊貧農的戶均田畝面積增加了多少、貧農人口轉工籍人數規模有多少」，這兩項指標，才是決定他試點政績好不好，幾年後是該陞官還是留任還是貶值。

這樣的環境，讓老百姓不太好騙，民間識字的農民太多了。

同時至少有七八萬戶人口，從農籍轉為了工籍，為朝廷要力推的工商業建設，增加了全職廉價勞動力。

被考成法的KPI指標逼著，張世鵬一開始也只能採取比較激進寬鬆的信貸政策，給凡是符合條件的想買田貧農都盡量放貸，除非是朝廷撥給他的ｗww.hｅｔuｂoｏｋ.cｏm.cｏm本金已經不夠了。

至少在全民信息數字化聯網以前的時代，絕不可能做到。明朝的社會治理細緻化程度，顯然還差遠了。

就算最後有一點壞賬率，王爺也不會怪你的——第一個吃螃蟹哪有不被鉗的，不過，官府也要做好宣傳，安定住人心，盡量潛移默化把還款期限多宣揚宣揚，讓心懷鬼胎的人別太急著跑，就算你盡到職責了。

……

但紹興府、寧波府能慘烈到七八十個秀才卷一輩子才能卷出一個舉人。杭州府沒紹興府寧波府那麼慘烈，但五六十個秀才一輩子出一個舉人的烈度還是有的。

至少有兩萬戶，都是渾水摸魚，順勢騙貸，估計多有青皮刁徒，最後肯定想卷錢跑路，或乾脆耍橫無賴——因為本官這兒最終核查到的貸款買田后又賣掉的人，至少就有兩萬戶了，還不能保證今年明年會不會有更多的人，在首次還貸前賣田。」

「誒？聽說了么，朝廷今年居然在我杭州府搞了一個試點，凡是家中田產少於水田十畝、山田二十畝的農籍百姓，足額繳納完稅糧后，都可以申請問官府借貸銀子！聽說至少能借貸二十兩呢！

姚啟聖這一年多里顯然也不是白混的。他天天就琢磨著如何防止騙貸壞賬逃跑，

然後這些人就套取了官府給的助農買地貸款，又沒有了原本那一畝三分地的束縛，直接選擇了將來捲款跑路，甚至腦子活絡的還會想著如何隱姓埋名。

張世鵬被朱樹人選為小康二年試點放貸、進行貧農土地互相兼并的試驗田，他一開始的工作，當然也得集中在如何放款，如何集中田地，如何減少貧農人口數量，把一部分人口擠出為工商籍。

萬一對方是一開始真心想背個貸款把自家的田買夠十畝以上、然後好好耕種經營呢？只是買了之後，又發生了別的意外，生存都有問題了，不得不重新賣田救命，這是很正常的。

另外，真到了距離還款期限不足一年的時候，杭州府就該做好封境的準備，到時候要嚴查背井離鄉的人，逮到有欠著朝廷放貸的，絕對不允許出鏡，抓到一個就要看管起來—和*圖*書—那樣，就屬於惡意欠貸潛逃了。必要的時候，還可以稍微提前設套動手。」

因為他知道，自己腳底下肯定埋了一個不小的雷。

而這種事情，朝廷確實是堵不住的，因為朝廷不能禁止赤貧之人一次性賣空自己的田。

但問題是乙或者丙在這個過程中，他們最終沒有想買地好好經營，他們只是做了中間商，錢稍微過了過手，買完后又賣給別的鄰居了，把田重新換成了錢。

更不能阻止貸款買房的人斷供后，違約被法拍吧？

張世鵬領會了朱樹人通過姚啟聖傳達的試點思路后，倒也沒有含糊。

但是，因為他們的地太少，放棄或者再轉賣也不可惜，又或者是這些人原本就心思活絡，存了想要轉工或者轉商的念頭，沒打算保留農籍。

就好比朝廷哪怕可以出限購政策，

這樣的話，就把已經是工籍，或者至少是一分田都沒有的光棍破落戶，排除在了申請放貸的人群之外。也就把大多數可以鑽空子的人群給屏蔽了。

往往偶爾一個點撥，就能讓姚啟聖這樣的奸人奸詐程度倍增。

比如有些農戶，原本也符合申請貸款條件，因為他們不是純粹的破落戶，而是還有那麼一畝三分地，或者七八分地的。這就屬於朝廷允許的「有地，但少於十畝，所以可以有資格申請貸款買鄰居的地」範圍。

所以這種經營性貸款，一般都是買田后第三年，才開始收按揭年供。既然去年年底貸的款，現在還沒到開始還款的時間節點，那些人也就沒必要太急著跑。完全可以再觀望觀望，或者在本地找找更好的時機。

不過這種試點，估計後續也沒法大範圍推廣、大水漫灌了。因為朝廷根本拿不出那麼多放貸的本錢。如果一個杭州府，都要花掉一年兩百萬兩、後續每年還會有新的兼并放貸，最終數年總和可能會超出五百萬。

加上他經常會向朱樹人請示，而朱樹人終究多了幾百年的對金融騙貸的見識和防範，

尤其明朝浙江北部幾個府讀書人太多，有大把大把識點字但卻連童生都撈不到的農夫。因為沒有功名，所以這些人一輩子都需要持續繳稅服徭和*圖*書役，但識字的優勢，讓他們好歹會解讀一二朝廷的政策，不憚以最大的惡意揣測其中陰謀。

所以，大明朝廷恢復和平后，這幾年慢慢攢下的積蓄，在未來五年裡，就算不出別的意外，沒有別的花錢的地方，也就只能給南直隸加浙江的小部分府試點這個新法。

而聽說他的左鄰右捨得了賣地的本錢后，合股進城、改行開炒茶茶行，幹得也不錯。

可惜即使如此，要做到百分百屏蔽薅羊毛，也是不可能的。人民群眾的智慧是無窮無盡的，尤其是在鑽法律空子方面的對抗，那都是能者上庸者下，全靠自然法則物競天擇，可以最快篩選出可行的薅羊毛毒計。

本官雖拿不到具體數字，但估計這七八萬戶改籍的工人里，可能也就最多五六萬是安心留在本鄉做工的。

於是乎，在自然法則的卷殺下，張世鵬治下很快開始出現各種奇葩規避計策。

張世鵬被他安慰后，倒也稍稍放心。只是夕惕若厲，時刻確保自己沒有被腐蝕貪私，知道只要自己沒有主觀惡意，最後王爺的清算就落不到自己頭上。

朝廷居然敢給農民借錢？那必須好好教教朝中那些四體不勤五穀不分的廢人，什麼叫世道險惡！

這些人往往是要錢沒有，要命一條，跟薅王安石青苗法羊毛的北宋青皮無賴其實是一類人。

如果家裡原本有幾畝水田，能以這些田地作為抵押，一般借到五十兩都不是問題！聽說最高的個別例子，有借到七八十兩的！」

畢竟這些無賴也都很窮，想出遠門也不容易，估計一輩子只有一次下注機會，哪能不慎之又慎呢？沒到緊要關頭，是不容易下決心的。

在此後短短兩個月中，隨著小康二年杭州府的秋稅徵收工作逐步推行，一些惠民的新政也逐步宣揚了開來，並且很快有了第一批願意試水的人。

智商不行的人很快就會被抓，智商夠高夠隱蔽的就能成功，然後他們的經驗就會擴散開來，讓旁人反應快的學走。

這一類的消息，很快在杭州府各縣瘋傳。

賬面上的政績是很明顯的，經過這麼一番貧農之間的相互兼并，杭州府境內剩下的貧農，戶均擁有水https://www.hetubook.com.com田數量，從兩畝多上升到了五畝多，翻了一倍都不止。

……

逃跑和跳槽也不能隨便跳的嘛，不得找個能「漲薪」的機會。

於是，民間就開始出現「明明有三家鄰居，甲的田相對最多，想要把鄰居乙丙的田買了，讓乙丙進城當工人，甲家的水田數也可以因此突破十畝」。

聽說龍井山上某原本只有七八畝山田種茶的農戶，把左鄰右舍兼并了之後，最多有擴張到二十五六畝之多的。

張世鵬放了足足好幾個月貸，政績KPI數字蹭蹭蹭往上漲的同時，對本地民風刁鑽頗有認識的他，內心其實也非常不安。

不過無論什麼時代，自認為冷靜理中客的聲音肯定也始終存在。

諸如此類的故事越傳越多，大多數淳樸農民聽到后也就信了。

但你總不能阻止人家貸款買房的人斷供吧？

這種情況，估計也就跟後世21世紀，某些「網貸要命一條村」差不多。後世的P2P網貸絕大多數時候都是吃人不吐骨頭的，但偏偏也有一些命硬的老賴就是能治他們。

一些明明白天還在揮鋤頭的人，居然也會讀過蘇東坡王安石司馬光的典故，於是一群心思最活絡的，立刻就想到了前宋王安石青苗法的鑽空子薅羊毛案例。

所以，面對張世鵬的擔憂，姚啟聖倒是沒那麼緊張。他一臉崇拜地對張世鵬轉述：「王爺早就想到這種可能性了，你這兒是試點，只要你本人清廉無私，沒有從中騙貸牟利勾結。

整個小康三年，稅改廢丁分籍放貸，有條不紊地繼續推進著。反正這一年也不用還按揭，民間心懷緊張的無賴也被儘可能多安撫住，沒有鬧出什麼問題。

要不是百姓們終究不是穿越者，說不出「倖存者效應」這樣的專業術語，怕是直接就要開噴懟臉了。

但到了實際操作中，只有一畝地或者幾分地的乙、丙先去申請貸款，然後先兼并一次。最後甲再來把已經集中好的乙、丙的田一次性收入囊中。

好在這事兒也只是個引子，並不用很急，最終目的還是把廢丁分籍的事情徹底推進落實下去。至於有多少貧農借到了錢幫助他們買地把鄰居擠走，這指標本身其實並不重要。