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另外，商人方面也知道怎麼對付官府，那就是賴賬不還；要不就是回購不按期付款，反正就是一個「拖」字。

抵當庫比較仁慈，收息很低，是專為解決百姓急難而設置的，不圖大利。

同時也有從各地往京師匯錢的，也有各地通匯的，一般是收十％的匯費。

近代以來的經濟學家都是悲天憫人的，所以西方有人把經濟學家稱作童話裡愁眉苦臉的驢子。唯有凱恩斯是樂觀主義者，凱恩斯認為沒有政府搞不掂的事。

北宋末年，金兵攻破了汴京城，擒住了徽宗、欽宗「二帝」，又向北宋朝廷索要巨額戰爭賠款。

這個宋朝的「物價辦」，同時又兼有金融信貸職能。

青苗法因為反對的人多，曾兩次被廢除，後來減低利率為每次一分，一直實行到徽宗時代。

——對不起了，國弱，沒有辦法呀。

市易務掌握著一定的資金，可以放貸。具體辦法是，商人可以向官府借錢，以田宅或金帛做為抵押，沒有抵押物的可由五人聯合擔保。

這實際上就是農業貸款，具體實施辦法是：用國家倉庫存放的糧食作為信貸資金，一年分兩次貸給農民，讓他們做穀種。正月三十日放貸一次，五月三十日放第二次；農民隨著繳納夏秋兩稅一塊兒歸還。

前面說過，宋代的貨幣特別複雜，金、銀、銅、鐵、紙一起上，另外還有不同的貨幣區，所以兌換工作很繁和_圖_書重。承擔兌換業務的，是從唐代延續下來的金銀鋪，到南宋時，又改名叫「交引鋪」。

借錢或分期付款回購，在半年內付清的付息一分，一年內付清的付息二分。

王安石自認為腦袋瓜子靈，他以為實行了這個法，就能防止大商人壟斷囤積，有利於小商人資金周轉——這樣不就促進市場流通了嗎！

再加上在具體實施過程中，經辦官員不都是孔聖人，誰都想弄點貓膩，結果農民還貸的實際利息付出，往往要比理論上高出很多。

匯兌最盛時，宋朝每年有二百八十餘萬貫錢在京師和各地間飛來飛去。

這是一種國家信貸，借給農民稻穀種子，是為了保證貧困農民能維持生產，免得土地被富戶兼併。

這種越窮越要多花錢，越富弄錢花越容易的事，你還真是沒地方講理去！

宋朝的當朝宰執大臣們，才是金融界高高在上的獵人。

那時的民間質庫，有時候借款的利率也夠狠的，最高月息達到十分，有人認為這是「不仁之甚」，簡直是趁火打劫。

王安石當然想不到：這個新法，在實行過程中也有一些麻煩。比如，大商人是沒法壟斷市場了，可是官府可以借此壟斷市場，什麼貨物好銷了，商人要回購，官府就會趁機抬價。

京師的金銀鋪對此竟毫無所知，還高興這下子可來了大買賣呢。兩個月後，貶值令正式heｔuboｏｋ.ｃｏｍ.cｏｍ下達，金銀鋪全都傻了眼！

青苗法就是這樣，從一部好法變成了惡法。本來是一項扶助農民的好政策，卻變成了赤|裸裸的官營高利貸。

匯錢還給利息，這也太仁慈了，擱到現代人身上，還不得受寵若驚？大概是宋朝時京師缺錢用吧，所以鼓勵商人往京師匯錢。

宋代的信用事業，很奇怪，不像其他方面都遠超過唐代，似乎進步不大。唯一的區別，是政府信貸更為制度化。

再來看其他的信用方式。宋朝的經濟發達，錢的流通量也就更大。跟唐朝一樣，商民一時手頭緊張，比如娶媳婦錢不夠用，就可到「質庫」去抵押借錢。

另一部與信用有關的新法，是市易法。當時在京師和各地，都設立了物價管理機構——市易務。

貸款有數額等級，共分五等，看你的貧富程度而定，最多的貸給十五貫，最少的貸給一．五貫。讓你用半年左右，政府收利息二分。

亞當斯密還認為：每一稅捐都應善加設計，務使公民在他的財力上受到最少可能的損失，這一點「青苗法」也沒有做到。

按說王安石也還是愛民的，他留了個心眼，沒有硬性讓農民直接還糧食——要是哪一年糧價高，農民用糧食還貸豈不是要吃虧？所以，一般是按照前十年豐收時的平均糧價折算（因為豐收時穀價較賤），讓農民還錢，當然還糧食也行。

和*圖*書這個制度，就是王安石搞的青苗法和市易法。

據當時的人記載，金銀鋪「屋宇雄壯，門庭廣闊，望之森然，每一交易，動輒千萬，駭人聞見」（《東京夢華錄》）。這種金銀鋪，在南宋的臨安城內就有上百家。

宋朝的大詩人陸游，對寺院放債這事兒深惡痛絕，認為這麼做極為「鄙惡」，應該堅決禁絕——不過他說話沒份量，沒人聽。

官營的質庫就要好得多，宋代叫做「抵當庫」，是從市場「價格辦」的有關業務漸漸獨立出來的。

你們不是富嗎，那就多出點血吧！

那時的金銀鋪，可不是小店，而是古代的證券公司大戶室。主辦者都是京師富商，客戶也都是富豪。

但是再厲害的狐狸，也玩不過獵人。

對比之下，王安石對商人可遠比對農民優待多了。同是半年期的貸款，農民要付息二分，商人則只付息一分，同時又沒有錢糧折算的問題，所以商人的利息負擔要比農民小得多。

質庫有民辦的，也有官辦的。此外和尚在宋朝也再度活躍起來，寺院又成立了典當行，在宋代叫做「長生庫」。

這信息也太不對稱了，京城人都把這事傳為笑談（見《文獻通考．錢幣考》）。

比較有意思的是，有時候匯錢還不收匯費，反而貼水三～四％。

現代經濟學的創始人亞當斯密認為：一切稅捐，都應在最適合於納稅人的時間與方法收之，「青ｈttps://wwｗ.hetubｏｏk.ｃｏm.ｃｏm苗法」卻沒有做到這一點。

有這樣一件事：大觀三年（一一〇九年），朝廷中樞開會議定，當十錢貶值為折三錢。討論完畢，一散會，宰執們就派人用車裝著馬上就要貶值的錢，去搶購黃金。

朝廷在這方面很講信用，對各州官府提出了要求：商人只要憑券（匯票）就可在當地領錢，當日給付，不准滯壓，違者處罰（見《資治通鑒長編》）。

宋朝的鹽、茶都由國家專賣，商人如果要批銷，須先去專營機構交錢，領到一張「鹽引」或「茶引」。這東西統稱「交引」（也叫「鈔引」），憑著它，到鹽場或茶場就可領出貨來。

接下來我們該說到宋朝的信用業務了。

王安石就是公元十一世紀的凱恩斯，可是他用政府手段干預經濟，除了把民間鬧得雞飛狗跳之外，什麼都沒搞掂！

不按期還款的情況很嚴重，有時達到「十有五四」，鬧得朝廷很傷腦筋——不就是商人欠錢不還嘛，還能治他們什麼罪？

後來紙幣大量發行，「飛錢」業務才漸漸衰落了下去。

他們特別盯住了交引、質庫、金銀、彩帛這四種店舖，重點搜查，往往從一家店裡就能搜出千萬兩銀子！

市易務的工作人員有兩種，一是「行人」，就是辦事員，二是「牙人」，就是經紀人。都是從商舖和市場經紀人中招募來的。

無論什麼東西一專賣，就很賺錢，所以「交引」本身也很值和-圖-書錢，可以互相轉讓，有如今天的有價證券。

——玩錢的被錢給玩了。

「青苗法」的貸出和還貸，都是按錢折算。

這一點，拗相公坐在他的辦公室裡，是絕想不到的。

什麼是「交引」呢？就是國家頒發的特許專賣證。

青苗法，前面已經涉及到了一點。這個辦法，王安石在早年當知縣時，就在轄區內試驗過，他覺得很管用。

比較爽的是，商人也可以在自己的貨物滯銷時，把貨賣給市易務，等到該貨物好銷時，又可用分期付款的方式回購（類似現在的按揭）。

初衷可以說不錯，但是這裡有一個問題，拗相公沒有想到：農民要是還錢，確實是不吃虧，但很多農民弄不到錢，只能還糧食。還糧食的話，就要按豐年的低價來折算，這樣在平常年間或者歉收年頭，農民恰恰就要多還很多糧食才行。

那時的寺院都富，主持們也不想讓錢都發霉了，所以樂於放債。

那時候還有彩帛鋪，是做絲綢交易的，性質與金銀鋪類似，也兼做證券交易。

北宋的留守大臣們被逼急了，就竭盡全力對民間搜刮，強制徵收老百姓財產。

宋代也有「飛錢」，不過是完全制度化了的官營匯兌，由朝廷設立「便錢務」，主要業務是從京城往外地匯款。那時商人匯錢，要先向中央財政部申請批准，每匯一貫，扣除手續費二十文。

交引的交易，就在金銀鋪進行，所以金銀鋪後來就改叫交引鋪。